Por qué los bancos tradicionales están fallando a los inmigrantes en 2026

Si entra en una sucursal de Chase, Wells Fargo o Bank of America como un inmigrante recién llegado, existe una probabilidad razonable de que salga con las manos vacías. Los bancos tradicionales han pasado 2025 y 2026 endureciendo sus requisitos de “Conozca a su cliente” (KYC) bajo nuevas presiones regulatorias, y los inmigrantes —particularmente aquellos sin un Número de Seguro Social— están sufriendo las consecuencias de esos cambios.

Las antiguas soluciones alternativas se están cerrando. Seis Bank, uno de los pocos neobancos que servía específicamente a inmigrantes de habla hispana, cerró por completo en enero de 2026, citando “cambios en los patrones migratorios”. Miles de clientes se vieron obligados a buscar alternativas rápidamente.

Mientras tanto, una categoría diferente de institución financiera ha estado haciendo silenciosamente lo contrario: creando mejores productos para inmigrantes, no menos. Los neobancos —plataformas financieras exclusivamente digitales que se asocian con bancos asegurados por la FDIC— han convertido en todo su modelo de negocio el servicio a las comunidades que los bancos tradicionales rechazan.

Esta guía revisa los tres mejores neobancos para inmigrantes en 2026, basándose en los requisitos de identificación, comisiones, funciones, protección de la FDIC y potencial para construir crédito. También cubre cómo elegir el adecuado para su situación específica.

Por qué los neobancos funcionan mejor para los inmigrantes

Antes de comparar las plataformas específicas, ayuda entender por qué los neobancos sirven estructuralmente mejor a los inmigrantes que los bancos tradicionales.

Verificación de identidad flexible. Los bancos tradicionales construyeron sus sistemas KYC en torno al SSN como identificador principal. Los neobancos, diseñados desde cero para una base de usuarios global, aceptan pasaportes, ITIN, tarjetas de Matrícula Consular y otras identificaciones de gobiernos extranjeros como identificación principal.

Sin requisito de sucursal. Los bancos tradicionales a menudo requieren una visita en persona a la sucursal para abrir una cuenta sin un SSN, lo que puede significar viajar kilómetros, lidiar con barreras lingüísticas y enfrentarse a un personal que no está familiarizado con los procedimientos del ITIN. Los neobancos completan todo el proceso a través de una aplicación en el teléfono inteligente.

Comisiones transparentes y fijas. Las cuentas corrientes de los bancos tradicionales suelen conllevar comisiones mensuales de mantenimiento de entre $10 y $15, comisiones por sobregiro de $35 por incidente y comisiones por transacciones en el extranjero de entre el 1% y el 3%. La mayoría de los neobancos enfocados en inmigrantes no cobran nada, o cobran una única suscripción fija y predecible.

Protección de la FDIC: Un neobanco en sí mismo no suele ser un banco; es una empresa de tecnología que se asocia con una institución asegurada por la FDIC. Esto significa que sus depósitos están protegidos hasta por $250,000, tal como lo estarían en cualquier banco tradicional. La distinción importa: siempre verifique qué institución socia asegurada por la FDIC respalda a cualquier plataforma que utilice.

Comparación de un vistazo

CaracterísticaMajorityZolvePassbook by Remitly
Requiere SSNNoNoNo
Acepta ITINNo (pasaporte/ID extranjera)SíNo (pasaporte/ID extranjera)
Apertura desde el extranjeroNoSíNo
Comisión mensual$5.99$0$0
APY en cuenta corrienteNingunoHasta 5.13%Ninguno
Tarjeta de créditoNoSí (sin depósito)No
RemesasSí (países seleccionados)SíSí (100+ países vía Remitly)
Llamadas internac. gratisSí (20+ países)NoNo
Asegurado por la FDICSí (Axiom Bank)SíSí (Sunrise Banks N.A.)
Ideal paraComunidad latina/africana/multi-diásporaEstudiantes internac. y constructores de créditoUsuarios de Remitly y hogares con muchas remesas

Majority: El mejor para una banca centrada en la comunidad

Ideal para: Inmigrantes de América Latina, África y la diáspora en general que desean un paquete de servicios bancarios completo con apoyo comunitario y llamadas internacionales.

Identificación aceptada: Identificación válida emitida por un gobierno internacional (pasaporte, licencia de conducir, Matrícula Consular) más comprobante de domicilio en EE. UU. No se requiere SSN ni ITIN.

Majority fue fundada en 2019 por Magnus Larsson, un inmigrante sueco que experimentó de primera mano las frustraciones bancarias a las que se enfrentan millones de recién llegados. La plataforma se describe a sí misma como “el primer servicio financiero digital para migrantes” y ha recaudado más de $90 millones en financiación, con el respaldo de inversores como el cofundador de Klarna, Victor Jacobsson, y la firma de tecnología financiera Valar Ventures.

El producto principal es una suscripción de $5.99 al mes (con una prueba gratuita de 30 días) que incluye una cuenta corriente y una tarjeta de débito, transferencias internacionales de dinero, llamadas internacionales, descuentos comunitarios y un programa de asesores personales compuesto por asesores inmigrantes multilingües.

Lo que ofrece Majority

Banca: Una cuenta corriente respaldada por Axiom Bank (asegurado por la FDIC), con una tarjeta de débito Visa aceptada en más de 200 países. Majority exonera todas las comisiones por transacciones internacionales cuando se utiliza la tarjeta en el extranjero. No hay comisiones por sobregiro ni requisitos de saldo mínimo.

Acceso a cajeros automáticos: Más de 55,000 cajeros automáticos sin comisiones en todo el país a través de la red Allpoint, con un localizador de cajeros integrado en la aplicación.

Transferencias internacionales: Majority admite transferencias internacionales salientes a países seleccionados de América Latina y África, con tipos de cambio competitivos (aunque no siempre del mercado real). La plataforma no cobra una comisión fija por transferencia, aunque se aplica un margen al tipo de cambio. Siempre compare las tasas antes de enviar.

Llamadas internacionales: Llamadas ilimitadas de bajo costo a teléfonos fijos y móviles en más de 20 países directamente a través de la aplicación, sin necesidad de Wi-Fi. Para los inmigrantes que llaman regularmente a su familia, esto por sí solo puede ahorrar entre $30 y $50 al mes en comparación con los planes de llamadas internacionales.

Descuentos comunitarios: Majority negocia descuentos locales en tiendas de comestibles, restaurantes, servicios de impuestos y oficinas legales en áreas con grandes poblaciones de inmigrantes. Esta es una de las características más distintivas de la plataforma y refleja un entendimiento genuino de en qué gastan dinero realmente los inmigrantes.

Asesores personales: Una red de personal de apoyo capacitado y multilingüe (muchos de los cuales son inmigrantes ellos mismos) disponible para ayuda individual con el registro y preguntas bancarias del día a día. Como dijo Larsson a TechCrunch: “Para muchos clientes, somos la relación principal que tienen cuando se trata de sus servicios financieros”.

Limitaciones de Majority

  • La comisión mensual de $5.99 suma aproximadamente $72 al año. Para los usuarios que no utilizan las funciones de llamadas o transferencias internacionales con regularidad, la comisión podría no estar justificada.
  • Majority no ofrece una tarjeta de crédito ni herramientas para construir crédito.
  • Las transferencias internacionales están limitadas a países seleccionados; si su país de origen no está en la lista, necesitará un servicio independiente para las remesas.
  • La cuenta no genera intereses sobre los depósitos.

Quién debería elegir Majority

Majority es la opción correcta si desea una única suscripción que gestione su banca en EE. UU., las llamadas internacionales y las remesas a países de América Latina o África, y si valora el apoyo comunitario en persona por encima de las funciones exclusivamente digitales. Es particularmente sólida para los inmigrantes de primera generación que nunca han tenido una cuenta bancaria en EE. UU. y desean orientación durante el proceso.

Zolve: El mejor para quienes construyen crédito y trámites pre-llegada

Ideal para: Estudiantes internacionales, trabajadores calificados con visas H-1B o F-1, y cualquier inmigrante que desee comenzar a construir su historial crediticio en EE. UU. de inmediato, incluso antes de aterrizar en el país.

Identificación aceptada: Pasaporte, ITIN o SSN. No se requiere historial crediticio en EE. UU.

Zolve es la plataforma con más funciones de esta lista. Fue creada específicamente para inmigrantes que necesitan establecer una huella financiera en EE. UU. de forma rápida y estratégica. Su ventaja competitiva clave sobre cualquier otra opción revisada aquí: puede abrir su cuenta Zolve desde fuera de los Estados Unidos.

Esto es enormemente importante para cualquier persona que se mude a EE. UU. con una visa. Tener una cuenta corriente y una tarjeta de crédito de EE. UU. verificadas antes de aterrizar significa que puede configurar el depósito directo con su empleador de inmediato, pagar el alquiler del primer mes y comenzar a construir crédito desde el momento en que llega, en lugar de pasar sus primeras semanas en el país haciendo trámites.

Lo que ofrece Zolve

Cuenta corriente: Sin comisiones mensuales, sin saldo mínimo, sin comisiones por sobregiro. Asegurada por la FDIC a través de su institución socia. La cuenta incluye una tarjeta de débito Visa con acceso a aproximadamente 60,000 cajeros automáticos Allpoint en todo el país.

APY de alto rendimiento: Aquí es donde Zolve se diferencia de cualquier otro neobanco enfocado en inmigrantes. La cuenta corriente gana un APY base del 2.02%, con niveles que se desbloquean según la actividad:

  • 3.05% APY cuando mantiene una tarjeta de crédito Zolve activa y al día.
  • 4.08% APY con al menos $250 en depósitos directos calificados por ciclo de estado de cuenta.
  • 5.13% APY cuando cumple con ambas condiciones anteriores y tiene un SSN o ITIN registrado.

Para ponerlo en contexto: el APY promedio de las cuentas corrientes nacionales en los bancos tradicionales suele estar por debajo del 0.10%. El nivel superior de Zolve es más de 50 veces más alto. En un saldo de $5,000, la diferencia en un año es de aproximadamente $250 en intereses ganados.

Tarjeta de crédito sin depósito (unsecured): Esta es la característica más importante de la oferta de Zolve. A la mayoría de los inmigrantes que desean construir crédito en EE. UU. se les dice que abran una tarjeta de crédito con depósito (secured), lo que requiere bloquear entre $200 y $500. La tarjeta de crédito de Zolve no requiere depósito, ni SSN al momento de la solicitud, ni historial crediticio previo en EE. UU. La tarjeta informa a las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion), lo que significa que cada pago puntual contribuye a su puntaje crediticio en EE. UU. No se aplica ninguna comisión anual a la tarjeta base.

Transferencias internacionales de dinero: Integradas directamente en la aplicación Zolve, con tasas competitivas para los principales corredores. Sin comisión fija por transferencia.

Apertura de cuenta antes de la llegada: Todo el proceso de incorporación —verificación de identidad, activación de la cuenta, solicitud de tarjeta de crédito— puede completarse desde su país de origen antes de viajar. Se emite una tarjeta de débito virtual inmediatamente después de la aprobación, que se puede usar para compras en línea antes de que llegue su tarjeta física.

Limitaciones de Zolve

  • Los niveles superiores de APY requieren cumplir varias condiciones simultáneamente. Los usuarios sin un SSN o ITIN estarán limitados a los niveles inferiores hasta que obtengan uno.
  • El límite de gasto de la tarjeta de crédito está vinculado inicialmente al saldo de su cuenta corriente Zolve, lo que funciona de forma similar a una tarjeta con depósito hasta que su perfil se fortalezca.
  • La aplicación es funcional pero no tiene tantas funciones como las plataformas bancarias tradicionales para los usuarios cuya necesidad principal es la banca doméstica en EE. UU. en lugar de funciones específicas para inmigrantes.
  • No hay sucursales físicas ni apoyo en persona.

Quién debería elegir Zolve

Zolve es la opción correcta si se va a mudar a EE. UU. con una visa de estudiante o de trabajo, desea comenzar a construir crédito desde el primer día y quiere maximizar el interés de sus depósitos. También es la mejor opción para cualquier persona que desee abrir su cuenta antes de salir de su país de origen. La plataforma de reseñas financieras JumpSteps le dio a Zolve una puntuación de 8.6 sobre 10 para inmigrantes, señalando que es “la elección bancaria correcta para inmigrantes y estudiantes internacionales que se mudan a los Estados Unidos y desean establecer una banca en EE. UU. y acceso a crédito sin depósito antes o inmediatamente después de su llegada”.

Passbook by Remitly: El mejor para hogares con muchas remesas

Ideal para: Inmigrantes que ya usan Remitly para enviar dinero a casa y desean una cuenta bancaria en EE. UU. sin comisiones, estrechamente integrada con transferencias internacionales a más de 100 países.

Identificación aceptada: Pasaporte, ITIN, Matrícula Consular u otra identificación extranjera emitida por el gobierno. Se requiere residencia en EE. UU.; las cuentas no se pueden abrir desde el extranjero.

Passbook fue lanzada por Remitly en febrero de 2020 como la contraparte bancaria de lo que ya era la mayor empresa independiente de remesas digitales en América del Norte. El concepto era sencillo: los inmigrantes ya estaban usando Remitly para enviar dinero a casa. ¿Por qué no darles también un lugar donde depositar su dinero, con una integración nativa entre los dos servicios?

El resultado es una cuenta corriente sin comisiones que gestiona la banca cotidiana en EE. UU., respaldada por Sunrise Banks N.A. (una corporación certificada B asegurada por la FDIC con amplia experiencia sirviendo a comunidades de inmigrantes), y que ofrece precios con descuentos directos cuando se utiliza Remitly para transferencias internacionales.

Lo que ofrece Passbook

Cuenta corriente: Sin comisiones mensuales, sin saldo mínimo, sin comisiones por sobregiro. No se requiere SSN; una identificación emitida por el gobierno y una dirección en EE. UU. son suficientes para abrir una cuenta.

Tarjeta de débito Visa: Una tarjeta física con un toque distintivo para los inmigrantes: puede personalizarla con la bandera nacional de su país de origen. No hay comisiones por transacciones internacionales al usar la tarjeta en el extranjero, lo que la hace práctica para los viajes de regreso a casa.

Pago anticipado (Early direct deposit): Acceda a su cheque de pago hasta dos días antes de su día de pago oficial, dependiendo del calendario de nómina de su empleador. Esto también se aplica a los reembolsos de impuestos y, cuando corresponda, a los pagos de beneficios gubernamentales.

Pagos de persona a persona: Envíe dinero al instante y de forma gratuita a otros titulares de cuentas Passbook directamente a través de la aplicación.

Integración con Remitly: Esta es la ventaja definitiva de Passbook. Los titulares de cuentas Passbook reciben precios preferenciales al enviar dinero a través de la red de transferencias de Remitly, que abarca más de 100 países de destino. Para un hogar que envía $500 a casa cada mes, los ahorros en comisiones de transferencia a lo largo de un año pueden compensar fácilmente cualquier costo asociado con otras opciones bancarias.

Tarjeta virtual instantánea: Los nuevos clientes reciben acceso inmediato a una tarjeta de débito Visa virtual de Passbook tras la aprobación. Puede usarla en línea para compras a los pocos minutos de abrir la cuenta, sin esperar a la tarjeta física.

Servicio al cliente las 24 horas: El soporte al cliente multilingüe está disponible las 24 horas del día, un verdadero diferenciador de los bancos tradicionales, donde los clientes inmigrantes suelen encontrarse con personal que no puede ayudar con preguntas relacionadas con el ITIN.

Limitaciones de Passbook

  • La cuenta no genera intereses sobre los depósitos. Los hogares que mantengan saldos significativos no ganarían nada por esos fondos.
  • Passbook no se puede abrir desde fuera de los Estados Unidos. Necesita una dirección en EE. UU. antes de poder solicitarla.
  • No hay ninguna tarjeta de crédito ni producto para construir crédito disponible a través de Passbook. Para construir crédito en EE. UU., necesitará un producto aparte.
  • Se aplican límites de transferencia y depósito diarios y mensuales. Dependiendo de su nivel de ingresos, estos límites podrían ser restrictivos.

Quién debería elegir Passbook

Passbook es la opción correcta si ya es cliente de Remitly, envía dinero internacionalmente de forma regular y desea una cuenta corriente en EE. UU. sin comisiones que se conecte perfectamente con su servicio de transferencias. También es la opción más sólida para los inmigrantes cuya principal preocupación es el uso internacional de la tarjeta de débito, ya que Passbook exonera todas las comisiones por transacciones en el extranjero y la tarjeta se puede usar en cualquier país donde se acepte Visa.

Qué buscar al elegir un neobanco

No todas las plataformas son adecuadas para todas las situaciones. He aquí un marco práctico para tomar la decisión.

Su situación de identificación

Si solo tiene un pasaporte extranjero y no tiene ITIN, Majority y Passbook son sus opciones principales. Zolve requiere al menos un pasaporte para la cuenta corriente, pero la tarjeta de crédito y los niveles de APY más altos requieren tener un ITIN o SSN registrado.

Si construir crédito es una prioridad

Si construir un puntaje crediticio en EE. UU. es importante para usted (y debería serlo: afecta directamente su capacidad para alquilar un apartamento, financiar un automóvil y calificar para una hipoteca), Zolve es la única plataforma revisada aquí que incluye un producto para construir crédito. Combine la cuenta corriente Zolve con la tarjeta de crédito, úsela para pequeñas compras recurrentes, pague el saldo total cada mes y verá un progreso significativo en su puntaje crediticio en un plazo de 6 a 12 meses.

Cuánto envía internacionalmente

Si envía dinero regularmente a casa a uno de los más de 100 países de destino de Remitly, la ventaja de precio integrada de Passbook es real y medible. Si envía a un país no cubierto por Remitly, o si lo hace con poca frecuencia, esta ventaja desaparece y otra plataforma podría adaptarse mejor a sus necesidades.

Si necesita apoyo en su idioma

El programa de asesores multilingües de Majority es realmente útil para los inmigrantes que nunca han navegado por el sistema bancario de EE. UU. y desean que alguien los guíe en su propio idioma. El servicio al cliente de 24 horas de Passbook también cuenta con capacidad de soporte multilingüe.

Si todavía está en el extranjero

Solo Zolve permite la apertura de la cuenta antes de la llegada. Si está leyendo esto desde India, México, Nigeria, Brasil o cualquier otro lugar del mundo antes de su mudanza a EE. UU., Zolve es la única plataforma que le permite llegar con una cuenta bancaria y una tarjeta de crédito de EE. UU. ya activas.

Cómo abrir su cuenta: Paso a paso

Independientemente de la plataforma que elija, el proceso sigue aproximadamente la misma secuencia.

  1. Descargue la aplicación. Las tres plataformas están disponibles en iOS y Android. Zolve también ofrece una aplicación completa basada en la web para el registro desde el ordenador.

  2. Prepare sus documentos. Tenga lista su identificación emitida por el gobierno (pasaporte o Matrícula Consular) para fotografiarla. Si tiene un ITIN, tenga disponible la carta de asignación del IRS. Prepare un comprobante de domicilio en EE. UU.: una factura de servicios públicos, un contrato de arrendamiento o un estado de cuenta bancario con fecha de los últimos 60 días.

  3. Complete la verificación de identidad. Cada plataforma utiliza un proceso KYC digital. Subirá fotos de sus documentos y, en la mayoría de los casos, una selfie para la coincidencia por reconocimiento facial. Majority, Zolve y Passbook completan esto totalmente dentro de sus aplicaciones.

  4. Deposite fondos en la cuenta. La mayoría de las plataformas permiten un depósito inicial mediante transferencia bancaria desde otra cuenta, depósito de cheque por móvil o depósito en efectivo en socios minoristas. Ninguna de las tres plataformas revisadas aquí requiere un depósito mínimo de apertura.

  5. Configure el depósito directo. Esta es la acción más importante que puede realizar después de abrir la cuenta. Proporcione a la oficina de nóminas de su empleador sus nuevos números de ruta y de cuenta. El depósito directo activa los niveles más altos de APY en Zolve y desbloquea las funciones de pago anticipado en Passbook.

  6. Active la autenticación de dos factores (2FA) mediante una aplicación de autenticación. No utilice 2FA basada en SMS. Si pierde el acceso a su número de teléfono de EE. UU., los códigos SMS dejarán de funcionar y podría quedarse sin acceso a su cuenta. Google Authenticator o Authy generan códigos en su dispositivo independientemente de la tarjeta SIM o del acceso celular.

Una nota sobre el seguro de la FDIC: Verifique antes de depositar

Cada plataforma revisada aquí ofrece seguro de la FDIC a través de un banco socio. Esto es innegociable: no deposite fondos en ninguna plataforma financiera que no pueda nombrar a su institución socia asegurada por la FDIC. El seguro de la FDIC significa que sus depósitos están protegidos hasta por $250,000 por depositante por institución, incluso si la empresa tecnológica falla.

  • Majority: El banco socio es Axiom Bank, N.A. — asegurado por la FDIC.
  • Zolve: Asegurado por la FDIC a través de su socio bancario (verifique el socio actual directamente con Zolve al abrir la cuenta).
  • Passbook: El banco socio es Sunrise Banks N.A. — asegurado por la FDIC, certificado como Corporación B.

Para obtener la información más actualizada sobre el seguro de la FDIC de cualquier institución, busque en la herramienta BankFind de la FDIC en banks.data.fdic.gov.

El panorama general: Por qué esta decisión importa

Abrir la cuenta bancaria adecuada no es solo una comodidad. Es la base de toda su vida financiera en los Estados Unidos.

Sin una cuenta bancaria en EE. UU., no puede recibir depósitos directos. No puede construir un historial crediticio. No puede calificar para el contrato de un apartamento, un préstamo de automóvil o una hipoteca. Paga entre el 2% y el 5% de cada cheque de pago en un servicio de cambio de cheques, perdiendo potencialmente entre $1,000 y $2,500 al año solo en comisiones, dinero que podría ir a los ahorros de su familia o para el pago inicial de una casa.

Las tres plataformas de esta guía eliminan esas comisiones, aceptan su identificación actual y, en el caso de Zolve, le ayudan activamente a construir el historial crediticio que le abrirá todas las demás puertas financieras.

Deje de ir a Chase o Bank of America. Las aplicaciones diseñadas para usted son mejores.

Fuentes

  • Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC): Verifique el seguro de cualquier banco o institución socia — fdic.gov
  • Majority: Banca y llamadas internacionales para inmigrantes — majority.com
  • Zolve: Banca y crédito para recién llegados — zolve.com
  • Passbook by Remitly: Banca móvil para ciudadanos globales — passbook.app
  • Consumer Financial Protection Bureau (CFPB): Sus derechos bancarios y protecciones financieras — consumerfinance.gov
  • Internal Revenue Service (IRS): Información sobre la solicitud de ITIN — irs.gov/itin
  • National Credit Union Administration (NCUA): Encuentre una cooperativa de crédito local con requisitos de identificación flexibles — mycreditunion.gov